Qu’est-ce qu’un crédit immobilier ?

Le crédit immobilier, aussi appelé prêt immobilier, fait référence à un emprunt effectué auprès d’une banque, afin de financer un projet immobilier. Avant de faire une demande de prêt, il est important pour tout salarié porté de bien comprendre le principe du crédit immobilier.

Que finance un prêt immobilier ?

Un crédit immobilier octroyé par une banque est destiné à financer partiellement ou totalement :

  • l’achat d’un bien immobilier ;
  • la construction d’un bien immobilier ;
  • les travaux réalisés sur un bien immobilier.

Quels sont les différents types de prêts immobiliers ?

Il existe plusieurs types de crédits immobiliers :

  • le prêt immobilier amortissable, la formule la plus classique, permettant à l’emprunteur de rembourser une part du capital et une part des intérêts (si le taux est supérieur à 0 %) dans chaque mensualité ;
  • le prêt in fine, permettant à l’emprunteur de ne rembourser que les intérêts et les assurances par le biais de ses mensualités, puis de rembourser le capital en une seule fois à la fin de la période d’emprunt ;
  • le prêt relais, un crédit de transition accordé pour une courte durée, afin de pallier les problèmes de trésorerie liés à l’achat d’un bien immobilier financé par une vente non finalisée.

Chaque crédit immobilier peut présenter des caractéristiques spécifiques. Il peut s’agir d’un prêt modulable, d’un prêt à taux fixe ou à taux révisable, d’un prêt cautionné, ou encore d’un prêt lissé ou à paliers de remboursement.

Il faut savoir que plusieurs types de crédits immobiliers peuvent être combinés, afin d’obtenir le meilleur plan de financement. Par ailleurs, il existe des prêts aidés financés par l’État (Prêt à Taux Zéro, prêt action logement, etc.) en complément d’un prêt principal.

Comment fonctionne la tarification d’un crédit immobilier ?

La tarification d’un crédit immobilier est basée sur le capital emprunté et le taux d’intérêt de l’emprunt. À partir de ces deux données, il est possible d’estimer le montant des mensualités à rembourser. En général, plus la durée du prêt est longue, plus le taux d’intérêt est élevé. Ce taux dépend également du profil de l’emprunteur, de la politique commerciale de la banque et des conditions du marché.

Bien que le coût d’un emprunt dépende avant tout du taux d’intérêt auquel la banque a octroyé le crédit immobilier, il faut aussi tenir compte de nombreux frais annexes, parmi lesquels :

  • les frais de dossier ;
  • les frais de notaire ;
  • les assurances (assurance emprunteur, assurance habitation) ;
  • les frais de garantie (hypothèque, caution).

Comment obtenir un crédit immobilier ?

Si le crédit à la consommation peut être accordé par les banques et quelques organismes spécialisés, ce n’est pas le cas du crédit immobilier, qui ne peut être octroyé que par les banques.

Avant d’effectuer une demande d’emprunt auprès d’une banque, il convient de se renseigner sur les offres de plusieurs banques et de les comparer, pour obtenir le meilleur plan de financement.

Une fois la banque choisie par l’emprunteur dans les 45 jours qui suivent la signature du compromis de vente, il ne reste qu’à accepter l’offre de prêt immobilier. Ce document remis par la banque est un récapitulatif des obligations du prêteur et de l’emprunteur.

La priorité pour l’emprunteur est donc de souscrire l’offre de crédit immobilier la plus adaptée à son projet immobilier et à sa situation financière, et ce, au meilleur taux.

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