Bien que les banques aient tendance à favoriser les salariés classiques en contrat à durée indéterminée lorsqu’il s’agit d’octroyer un prêt immobilier, le salarié porté peut lui aussi tenter sa chance pour en obtenir un. Néanmoins, il devra certainement fournir des garanties supplémentaires à sa banque, et lui présenter le meilleur profil d’emprunteur possible en fonction des critères les plus regardés.
La conclusion d’un CDI avec sa société de portage
Un contrat de travail peut être à durée déterminée (CDD) ou indéterminée (CDI). En salariat classique comme en portage salarial, il est clair que le CDI est bien plus apprécié par les banques que le CDD, au vu de la stabilité financière et professionnelle qu’il confère au professionnel indépendant.
S’il n’a pas déjà signé un CDI, le salarié porté doit idéalement en négocier la signature avec sa société de portage. Il aura plus de chances d’obtenir une réponse à sa requête s’il a prouvé sa capacité à trouver de nouvelles missions.
Toutefois, s’il ne peut signer un CDI, le demandeur en situation de CDD peut parvenir à décrocher un crédit immobilier, en transmettant des garanties supplémentaires à sa banque. Dans l’idéal, le demandeur doit fournir :
- la preuve de perspectives d’emploi prometteuses, grâce à un métier porteur ;
- un apport personnel d’un montant suffisamment élevé (au moins 10 %) ;
- des informations sur un garant, dans la mesure du possible.
L’optimisation de ses revenus
Il faut savoir que le montant du salaire du salarié porté n’est pas un frein à l’obtention d’un crédit immobilier. En effet, ce dernier peut être relativement élevé, avec un taux journalier moyen (TJM) fixé selon les besoins et objectifs financiers du professionnel indépendant. D’ailleurs, le salarié porté expérimenté est assuré de percevoir un salaire brut mensuel toujours supérieur ou égal à 85 % du plafond de la Sécurité sociale, ou à 75 % s’il présente un profil junior.
Bien que ses revenus puissent être suffisants aux yeux des banques, le salarié porté peut les optimiser. Pour cela, il lui est possible :
- de réclamer le remboursement des frais professionnels ;
- de demander un lissage de salaire ;
- d’augmenter son TJM.
En tout cas, avec un CDI, le salarié en mission de portage est certain qu’il recevra un salaire mensuel pendant toute la durée de son contrat (maximum 36 mois). Pour s’assurer de la capacité du demandeur à rembourser les mensualités sur toute la durée de l’emprunt, la banque requiert certains documents, notamment les bulletins de salaire des derniers mois ou dernières années.
Le règlement de ses dettes précédentes
La capacité d’épargne et la bonne gestion des comptes professionnels et personnels sont des critères majeurs d’octroi d’un prêt immobilier par une banque.
Ainsi, avant de transmettre son dossier de demande de crédit immobilier, le salarié porté doit s’assurer de ne pas être en posture de débiteur. Les dettes des dernières années doivent être totalement réglées. Pour s’en assurer, la banque peut demander les derniers relevés bancaires du demandeur, sur quelques mois ou quelques années.
La constitution d’un dossier solide
Après avoir effectué les démarches de négociation d’un CDI, d’optimisation de ses revenus et de règlement de ses éventuelles dettes, le demandeur n’a plus qu’à constituer un dossier solide. Ce dernier doit contenir tous les éléments pouvant prouver sa stabilité financière pour les années à venir.
Pour présenter le meilleur dossier possible à sa banque, le salarié porté peut demander de l’aide à sa société de portage, voire à un courtier en immobilier.
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