Depuis le 1er janvier 2016, toutes les entreprises ont l’obligation de fournir une complémentaire santé à leurs salariés. Les entreprises de portage salarial ne dérogent pas à cette règle. Ainsi, les salariés portés sont affiliés à la complémentaire santé de l’entreprise. Toutefois, dans certaines conditions, le salarié peut refuser la mutuelle de l’entreprise. S’il est possible pour le salarié porté de refuser la mutuelle de sa société de portage, il est intéressant de se demander s’il est possible de cumuler sa mutuelle individuelle et celle de la société de portage.
Est-il possible de cumuler deux mutuelles en portage salarial ? Quelles sont les conditions ? Quels sont les avantages et les inconvénients ? Dans cet article, nous allons vous expliquer tout ce qu’il faut savoir sur le cumul de mutuelle en portage salarial.
Est-il possible de cumuler deux mutuelles en portage salarial ?
En tant que salarié porté, vous pouvez refuser la mutuelle de votre entreprise de portage, comme vous pouvez avoir deux mutuelles : la mutuelle de votre entreprise de portage salarial et votre mutuelle individuelle. Il n’existe aucune restriction qui vous en empêche. En règle générale, les consultants en portage salarial qui choisissent de cumuler deux mutuelles, se trouvent dans ce genre de situation :
- La mutuelle de leur entreprise de portage salarial ne les couvre pas assez.
- Leur mutuelle individuelle ne les couvre pas assez.
- Il dispose de la mutuelle de leur conjoint(e), mais souhaite aussi disposer de la mutuelle de leur société de portage.
Il convient de noter que si vous souhaitez disposer de la mutuelle de votre société de portage salarial et votre mutuelle individuelle, vous ne pouvez qu’en déclarer une à l’assurance maladie. En effet, s’il est possible de cumuler deux mutuelles, il vous est interdit de déclarer deux complémentaires santé à l’Assurance maladie. De plus, le total du remboursement par l’assurance maladie ne peut pas excéder les frais que vous avez engagés.
Du fait que vous bénéficiez de deux mutuelles, et qu’une seule des deux est déclarée à l’assurance maladie, la télétransmission se fait vers cette dernière. Si vous souhaitez obtenir un remboursement de votre deuxième mutuelle, il faut envoyer directement un relevé de prestation. Celle-ci va se charger de compléter le remboursement. Cumuler les deux mutuelles ne permet pas d’obtenir un double remboursement pour vos soins de santé. En effet, la deuxième mutuelle vous aide à rembourser le reste à payer.
Comme nous le verrons par la suite, cumuler deux mutuelles peut avoir à la fois des avantages et des inconvénients.
Cumuler deux mutuelles : quels sont les avantages ?
Une meilleure prise en charge de vos dépenses
En cumulant deux mutuelles, vous bénéficiez d’une meilleure prise en charge de vos dépenses. En effet, certains soins ne sont pas bien remboursés par les mutuelles individuelles. Ainsi, en cumulant deux mutuelles, vous pouvez obtenir un meilleur remboursement pour vos soins.
Optimiser vos remboursements
Lorsque vous avez deux mutuelles, vous pouvez cumuler les garanties des deux contrats. Si la première mutuelle ne rembourse pas intégralement une dépense de santé, la seconde peut compléter le remboursement. Cela est particulièrement utile pour les postes de dépenses mal couverts par la Sécurité sociale et la première mutuelle, comme les soins dentaires, l’optique, ou certains actes médicaux coûteux.
Personnaliser votre couverture santé
Chaque mutuelle offre des garanties différentes. En souscrivant à deux mutuelles, vous pouvez bénéficier d’une couverture plus étendue et plus flexible. Par exemple, si l’une des mutuelles offre de meilleurs remboursements pour les soins dentaires et l’autre pour l’optique, vous pouvez maximiser vos remboursements en fonction de vos besoins spécifiques.
Quels sont les inconvénients à cumuler deux mutuelles ?
Coût supplémentaire
Souscrire à deux mutuelles signifie payer deux primes d’assurance, ce qui peut représenter une dépense importante. Il est important de s’assurer que les avantages potentiels en termes de remboursement justifient cette dépense supplémentaire.
Complexité administrative
La gestion de deux contrats de mutuelle implique plus de démarches administratives. Cela peut rendre la gestion des remboursements plus complexe et chronophage, avec des démarches supplémentaires pour coordonner les deux assurances.
Risque de remboursement excessif
Même s’il est minime, il existe un risque de recevoir deux fois un remboursement pour le même soin. Dans ce cas de figure, vous risquez d’être accusé de fraude.
Si vous souhaitez bénéficier d’un remboursement optimal de vos soins, il existe une solution : souscrire à une surcomplémentaire. Comme nous le verrons par la suite, cette solution est plus pratique que de cumuler deux mutuelles.
La surcomplémentaire : l’alternative idéal au cumul de mutuelles ?
Une surcomplémentaire santé est une couverture d’assurance complémentaire qui vient s’ajouter à votre mutuelle de base pour renforcer votre protection santé. Elle est destinée à couvrir les frais de santé qui ne sont pas, ou seulement partiellement, pris en charge par votre mutuelle principale et la Sécurité sociale. La surcomplémentaire est souvent une meilleure option que d’avoir deux mutuelles, car elle permet :
- Une simplification des démarches : Avec une surcomplémentaire, vous n’avez qu’un seul interlocuteur principal pour vos remboursements. Cela simplifie les démarches administratives et réduit les risques de confusion.
- Une optimisation de la couverture : La surcomplémentaire est conçue pour compléter les lacunes spécifiques de votre mutuelle principale. Elle permet de cibler précisément les domaines où vous avez besoin d’une meilleure couverture (comme les soins dentaires, l’optique, ou les médecines douces).
- Une réduction des coûts : Souscrire à une surcomplémentaire est généralement moins coûteux que de cumuler deux mutuelles, car vous n’avez pas à payer deux fois pour des garanties identiques ou similaires.
- Pas de double remboursement : Lorsque vous avez deux mutuelles, les remboursements ne se cumulent pas nécessairement. En revanche, avec une surcomplémentaire, les remboursements sont coordonnés pour maximiser votre prise en charge.
- Une personnalisation de l’offre : Les surcomplémentaires permettent souvent une personnalisation plus fine de votre couverture. Vous pouvez choisir des options spécifiques en fonction de vos besoins et de votre situation personnelle.
Conclusion
Les salariés portés ont la possibilité de cumuler deux mutuelles, afin d’optimiser leur couverture santé. Bien que chaque contrat peut offrir une meilleure prise en charge de certaines dépenses de santé et une personnalisation accrue des garanties, ils entraînent aussi des coûts supplémentaires et une complexité administrative accrue.
Le risque de recevoir deux fois un remboursement pour le même soin est également à considérer, car les remboursements ne peuvent pas excéder les frais engagés. Pour ceux qui cherchent une couverture santé optimale sans les inconvénients d’une double affiliation, une surcomplémentaire peut être une alternative à explorer.
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